У каждого заёмщика есть желание в исправном погашении задолженности и при возможности досрочном выплате всего долга. Но часто возникают разные ситуации и форс-мажоры. В результате нарушается своевременная выплата.
Поэтому многие заёмщики понимают, что отсрочка платежа поможет им. Они заинтересованы любым способом, уменьшить неприятности и штрафы, связанные с неплатежёспособностью.
Способы получения отсрочки
Есть несколько способов получения отсрочки, когда просрочен платёж по любому кредиту:
- перенос срока (отложенный платёж);
- внесение изменений (реструктуризация кредита);
- перекредитования (рефинансирование кредита).
Отложенный платёж
Этот платеж часто называют платёжными каникулами по телу кредита. Проценты начисляются, хотя заёмщиком не оплачивается сумма платежа за основной долг и проценты при пользовании кредитом.
К окончанию срока, заёмщик оплачивает больше обычного. Банком обычно предоставляется отсрочка любого платежа сроком до полугода.
Реструктуризация кредита
Этот способ отсрочки, который представляет изменённые условия по договору, но при этом сумма платежа не изменяется и остаётся такой же. Пишется заявление, где указывается причина, по которой возникли финансовые затруднения.
К нему прикладывается документ, подтверждающий, почему просрочен платёж по кредиту и указывающий на проблему. Это может быть болезнь, рождение ребёнка, увольнение по приказу. Согласно закону банк может отказаться от уступок.
Рефинансирование кредита
Во время этого процесса происходит перекредитование, когда просрочен платёж по кредиту, который можно осуществить как в другом банке, так и том, где взят первый кредит.
Полученный новый кредит, возможно, будет иметь выгодные условия. В неё может войти уменьшенная сумма ежемесячного платежа или сниженная процентная ставка.
В зависимости от ситуаций и условий, банк выбирает схему поддерживания. Даже выбор делается не всегда. Только временные и случайные проблемы могут решить, будет ли отсрочка данного платежа удовлетворена.
При положительном решении банка, когда просрочен денежный платёж по кредиту, оформляется договор. Условия договора нужно внимательно прочесть, прежде чем ставить подпись. Решение может быть отменено банком при нарушении или очередной отсрочки.
Советы адвоката
1. Объявление о банкротстве. При этом случае заёмщику не придётся платить. А отсрочка платежа не понадобится. Банк обязательно подаст иск на банкрота. По практике понадобится хороший адвокат, к услугам которого придётся прибегнуть. Банки часто выигрывают суд. В признании банкротства отказывают, долги поднимаются, и ещё придётся оплачивать издержки за суд.
2. При возможности занять деньги у кого-то воспользоваться этим и расплатиться с банком.
3. Если под кредит оставлена недвижимость или авто, то лучше продать и заплатить банку. Так, заёмщик избавит себя в будущем от назойливых коллекторов и судебных исков, которые приведут к распродаже имущества в полцены и более.
Должник сам занимается поиском покупателя, но сделка будет совершена только с согласием банка. Банку выгодна эта сделка и сумма любого платежа будет компенсироваться.
4. В случае снижения заработной платы или резкого изменения курса валют необходимо начать переписываться с банком. Сохранять все копии переписки. В содержании письма указать, что нужна отсрочка любого платежа в просительной форме. Можно предложить банку взять себя на работу с учётом перечисления большей части зарплаты за долг.
5. Часто «кредитные каникулы» банки сами предлагают. Обычно этот пункт прописан в договоре. Заёмщику разрешают не оплачивать кредит в течение 1-10 месяцев или около полутора года. Затем, как только окончится срок, стоимость оплаты увеличится в несколько раз. Так, банк навёрстывает свои потери.
Для получения отсрочки заёмщик должен проверить:
- условия договора;
- есть ли платёж по время каникул.
В основном банк отказывает заёмщику, не объясняя причин при этом. Поэтому это заявление можно будет приложить к судебному разбирательству.
Закон
Заёмщик, у которого просрочен денежный платёж по кредиту, имеет права заявить о банкротстве через Арбитраж. Согласно закону заявление можно подать, если неспособность выплаты в течение полугода составляет более 50000 р. Такое же права имеет кредитор.
В случае признания судом и кредитором банкротства, заёмщик отдаст под реализацию своё имущество. Запрещено отбирать предметы для первой необходимости, но затем долг прощается.
Кредитор понимает, что от продажи изъятого имущества, денег будет намного меньше, чем должен заёмщик. Поэтому ему невыгодно признание банкротства у должника. Банк идёт не более выгодную сделку и предлагает реструктуризацию.
Согласно законопроекту банк может предоставить отсрочку на продолжительное время (не более 5 лет). В права банка входит начисление процента на задолженность, которую отражает сумма оставшегося платежа. Заёмщик не может брать новые кредиты, ввиду того, что он и так нарушил договор.
Аргументированное заявление в банк с просьбой отсрочки является способом защиты и попыткой обеспечить неотрицательную историю по кредиту. В случае отказа, во время суда копия этого обращения станет доказательством попытки решения проблемы мирным образом.
