Слышали ли вы о таком понятии как «кредит»? Уверен, что да. Знаете ли вы все аспекты и возможные схемы обмана и навязывания клиенту дополнительных условий кредита? Думаю, что нет. Итак, что же такое кредит?
Формулировка кредита
Зачастую мы привыкли слышать о кредитах именно банковских. О них мы и поговорим. Кредит – это заем определенной суммы финансовых средств, как правило, в денежном или товарном эквиваленте, который выдается клиенту банком или другой финансовой структурой при условии обязательного заключения договора между сторонами. В данном случае сторонами выступаете вы (как клиент) и банк (как финансовая структура).
Классический пример:
Человек пришел в магазин электроники с целью покупки ноутбука. Присмотревшись, проконсультировавшись в магазине, он выбирает определенный товар. Но как быть, если денежных средств на покупку ноутбука сразу ему не хватает? Конечно же, кредит!
Потенциальный покупатель проходит в отдельный кабинет, в котором, как это часто бывает, стоят несколько столиков с флажками, на которых изображены логотипы разных банков. Люди, сидящие за этими столами – кредитные представители. Каждый из них зовет вас к себе, пестря «сверхвыгодными» и «прозрачными» условиями кредита. А дальше…
«Все как в тумане»:
Происходит консультация этого человека как будущего клиента банка, почти машинальное подписание договора. Почему машинальное? Потому что клиент, как правило, просто не читает договора, ставит «крестик» и дело с концами.
После подписания договора следует оплата первого взноса. Теперь одним «счастливым» обладателем кредита стало больше. Но какие же «сюрпризы» в себе может нести договор?
Учимся читать договор
Наверное, смешно говорить о том, что договор, прежде чем его подписывать, надо читать. Но, увы, большинство людей не придает этому значения, и не думает о возможных последствиях такого «подписания». А это может иметь очень серьезные последствия.
Сразу стоит отметить, что кредитный договор (между банком и клиентом) – это официальный документ, подтверждающий предоставление банком услуги кредитования клиенту на определенных условиях и на определенный срок. Что самое важное – на фиксированную сумму денежных средств. Но что же это за «определенные условия» договора?
Обязательно к прочтению:
Многие банки имеют финансовых партнеров – начиная от холдинговых групп и заканчивая страховыми компаниями. И по этой причине почти все банки вписывают в свой договор условия не только кредитного договора, но и страхового. То есть, вы, заключая сделку с банком, оформляете не только кредит, но и страховку!
К слову, такой вид договора – смешанный. С точки зрения законодательства это вполне легально. Но, зная, что далеко не все люди читают условия договора, банки «впаривают» людям эти страховки. А услуги страховых компаний сложно назвать дешевыми. Подумайте, все ли хотят получить себе такой «подарок» в придачу?
Условия кредита
Давайте посудим здраво: вы – владелец банка. Вы хотите заработать деньги на клиентах. Вопрос: будете ли вы вписывать в договор условия, которые будут выгодны клиенту, а не вам? Надеюсь, вы понимаете, к чему я веду. Нет, безусловно, не все банки предоставляют «грабительские» условия кредита.
Крупнейшим банкам, у которых миллионы клиентов, это просто не нужно – им и так в достатке хватает денег. Но что касается банков-среднячков и новичков? Вот тут нужно и не попасться на удочку. Часто такие банки в одном договоре оформляют клиенту не только кредит, но и дополнительные «услуги»:
- страховка;
- подарочная кредитная карта;
- дополнительные условия к оплате (например, единый банковский счет, на который вам необходимо будет проводить оплату за все ваши кредиты (включая кредитные карты));
- оформление депозита;
- прочие ухищрения
С точки зрения закона
Вся банковская документация (включая кредитные договоры) соответствует законодательству. Поэтому, как правило, подавать в суд на банк – дело, можно сказать, почти безнадежное.
По сути: вы ведь сами подписали документ, а за этим следует, что вы законопослушный гражданин своего государства, ответственный человек, который с основательной внимательностью рассмотрел и перечитал все условия договора. Но на деле…
После…
После погашения кредита, возьмите справку, что долг погашен полностью. Были случаи, когда оставалась небольшая сумма и банк ничего не сообщив клиенту накручивал на нее проценты, а потом требовал погасить долг, но сумма была уже весьма ощутимая.
Так же будьте внимательны с зарплатными картами. Поменяли работу и зарплату стали начислять на другую карту. Сходите в банк и закройте старый счет. Может так случится, что за обслуживание старой карты с вас возьмут комиссию и опять, как в первом случае, накрутят вам проценты.
И еще момент по кредитному лимиту на вашей карточки. Есть такие карты, где имеется некоторый лимит, который можно погасить без уплаты процентов в течении 55 дней. Можно случайно снять лишнее и попасть в овердрафт, не зная сто ушли в минус. Там проценты обычно большие и маленький минус, может через какое-то время стать большим. Это называется — технический овердрафт.
Итог
Вы потеряли деньги, кучу нервов, были обмануты. Но по факту вы были обмануты самим собой, собственной торопливостью и нетерпеливостью. Поэтому, при заполнении договора, читайте его (как минимум 2 раза), вникайте в каждое слово и в каждую букву, не верьте кредитным представителям на слово и доверяйте только своему здравому смыслу.
Будьте внимательны и берегите ваши заработанные деньги!
